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为什么要给宝宝买保险?该为宝宝上啥保险好?

2018-09-06 19:43 来源:网络 作者:网络
有了孩子后,宝宝的健康是第一位。有不少家长想要给孩子买一份保险,可是却不知道该如何买?看完文章你就知道了。


有了孩子后,宝宝的健康是第一位。有不少家长想要给孩子买一份保险,可是却不知道该如何买?看完文章你就知道了。

给孩子买保险,我们一定要认清一个原则,保险是用来做保障的,不是用来理财的!!!换句话说,宝宝的健康是第一位,其次才是教育,健康>教育。

只有认清了这个原则,我们才能搭配出性价比最高的险种!

如果胡乱买一气,可能就花了钱也收不了好。

就说我们小时候,90年代中期我上小学,那个时候是我第1次近距离接触保险。

在我邻居的极力推荐下,我妈给我们家4口人,每个上了份保险,跟我相关的有两份,一个是我的教育金,一个是我爸的终身寿险,受益人是我。

当年我记得我妈一个月的工资是两百多块钱,一年给我和我爸这两单保单上保费要近一千元,可以说是很爱我了,当时买的时候对我们是一笔还比较大的支出。

但当我们领钱的时候,会发现不是这样子了,应该是上大学那几年,我领到了2000多元,等我爸百年后我还能领到2万元。

记得当时我妈是想让我用这2万以后可以买个小房子的,现在看来只能刮刮大白了,通货膨胀的太厉害了。。。

所以我们首先要做的是保障,而不是理财。

下面请到一位保险业内人士给大家做个介绍。

常见的几种险种

大家好,我给大家介绍一下怎样给孩子买保险。

对孩子来说,最有必要的保险是:医疗险、意外险、重疾险这三样!

医疗险

分类

医疗险又分门诊、住院。

按照划算程度来说,住院险看着买。如果预算不够,门诊就没必要买了。

门诊险,不用买!

孩子头疼脑热时常发生,看门诊的频率很高,保险公司并不傻,经过分析测算后,门诊也保的医疗险会比较贵,一年的门诊开销都未必能赚回保费。

即使你买了门诊险,每次带孩子看门诊,花费一两百。

如果要理赔的话,往返快递就得三十四,这也会占据理赔金额的一部分。相当不划算。

住院险,仔细挑!

百万医疗险:

我们要找到性价比最高的险种,也就是保住院部分,百万医疗险现在一般都有1万元的免赔额。

我们不要觉得1万元的免赔额特别坑爹,实际上就是因为这1万元的免赔额,才使得医疗险的性价比很高。

从现实来说,一万元我们绝大多数家庭可以负担得起,医疗险解决的是我们看不起,不敢看病这样一个社会问题。

有病就敢治,而且敢去好医院治,孩子生大病的时候,因为要照顾宝宝家庭经济收入一定会受影响,这时医疗险的作用不仅可以让孩子享受优良的医疗服务更可以不让这个家庭雪上加霜。

大病医疗的保险费比较便宜,现在的保额300万的险种小孩买一年也就不到1000块钱。

保额在1万元以内的住院医疗险:

如果孩子抵抗能力弱,住院相对频繁,这个也可建议给宝宝购买的。

如何挑选住院险?

A. 治疗用药范围是否有限制:城乡医保对孩子的住院会有一定保障,买商业保险时,要看看是否包含了社保用药名录之外的有费用,如果和社保保障范围重复,没有太多额外保障就不值当。

B. 是否能续保:住院医疗险一般都是交一年保一年,有些产品不能续保,等你交了几年后,生病需要住院时却发现保险用不了。在挑选住院险时,一定要看清合同,选择可以续保的产品,才能真正起到保障作用。

C. 保险额度:百万医疗起码100万起,目前最好貌似可以到500万,但是300万的保额是性价比最优,一般来说我们可以负担得起每年1万的费用,1万以内的住院保,只作为补充作用,就不多说了。

D.保险公司:所有的保险公司都不会赖账,但是大小保险公司的赔付速度会有所差异,在治病时赔付速度快慢可能会影响是否可以持续医治,所以尽量选择大的保险公司去投保。推荐几家平安(耳熟能详就不多做介绍了)、安联财(泰坦尼克号和911事件中的世贸大厦承保公司)、太平都还不错。

意外险

1岁前不用买

很多生活中的小事可以让意外险赔,比如走路不小心摔伤了,长到正好桌角碰到头的时候,被碰伤了,出门时碰到小狗咬伤孩子了,这种情况都是属于意外险要陪的范围。

而且这种情况在医院看病社保是不赔偿的,因为这是保监会特别单独拎出来要求保险公司的。

其实不光是孩子,意外险是保险产品的第一主流。不论成人还是孩子,当你财务不够雄厚时,意外险最好是人手一份。因为它保费便宜,保障高。

儿童意外险的产品很多,通常几十到几百元就可以买到一份保额在5万以上的意外险种。具体可以看个人需要。

划重点:

虽然意外险人人适用,但也不需要孩子一出生就买意外险。

婴儿时期全靠父母保护和照顾,发生意外的可能性不太大,等孩子1岁前后,开始学走路时再买可能更划算。

如何挑选意外险?

A.有意外医疗+住院津贴+责任险

(总体原则不建议同一种险种里加太多其它险,会造成保单性价比不高,但意外险便宜,可以科学配置一些)

B.意外医疗!

意外险我们主要看是否有意外医疗,有的妈妈没注意,只看到了是意外险就买了,但是很多意外险是只保意外身故/全残的,保费一共才百十来块,身故保额也不会很高。

这种其实意义不大,家长们也接受不了,我们要保的是出现了小意外就医的也可以补偿,如果有住院补贴是最好的,一年生病少也用的上。

C.再补充一个,这个并不是意外险范畴,专业来说叫责任险,但是因为都是小险种经常会绑定在一起。比如说,小孩对财物等没有概念破坏性比较强,如果损坏了别人财物,如刮坏了别人车,跟小朋友打架打坏了其它小朋友等,这些也是一笔不小的开支。

这个险一年5万的保额基本足够了,而且保费也很低。

重疾险

重疾险,尽早买!

重疾越早买越好,因为年龄越小,保费越低!

你以为有钱就能买保险?不是的!

重疾险和医疗险一样,买这两个险种都有一个前提条件,就是我们一定要是在健康身体的情况下才可以。

重疾险会更严格,有些文章说终身重疾性价比不高,但是这个我并不认同,定期重疾确实比终身重疾要便宜一些,但是经常有80后说买重疾被拒保,因为这个时候身体状况多多少少会有一些问题,而重疾保险是看身体状况最严格的一个险种。

所以一定要在身体很健康的时候去购买重疾险,如果买了定期重疾,举个例子,给宝宝买了一款保到25岁的定期重疾,那她这25年内如果身体出现了一些问题,后面再想买重疾保险公司是会拒保的。

所以我建议如果有条件的话要买终身重疾。

至于这个险种买消费险还是返还型的看家庭条件,但是有一个原则,如果买返还型的一定买返还保额而不是返还保费的,否则通货膨胀太严重,保费的价值在几十年后基本没有了,这样性价比才会更高。

如何挑选重疾险?

A. 额度问题

有些人认为孩子得重疾的概率低,所以额度也不需要太高,误区,绝对的误区!

在你家庭能承受的范围内,重疾应该按需购买。

B. 终身or定期重疾:有条件要买终身重疾。

原因上述有讲,如条件有限建议终身重疾+定期重疾,把终身重疾和定期重疾结合起来,一部分买终身,一部分买定期,做一个搭配,让壮年期的保额比较高,等到老年后,积攒了很多钱,不太注重保险给我们的金钱时,保额低一些。

C. 返还问题:给孩子买保险,请先考虑保障,然后再想返还。

挑重疾险一定要看保障范围和额度,不要过分强调返还。一定要买返还的建议买返还保额不是返还保费的。

其他可选保险

教育金+寿险

有条件的情况下给宝宝买的险种:教育金+寿险

教育金

配备了意外和重疾之后,如果经济条件允许,可以考虑储蓄分红险,比如教育险。

据测算,孩子从出生后到大学毕业,教育费用通常在20万以上。如果有出国打算,得花销得翻倍。父母可以按照家庭收入情况,酌情选择。如果年收入超过20万,可以考虑给孩子买一份高等教育金,提供初、高一级大学教育的费用。

寿险

这个要说一下,寿险一般是过逝之后才用到的,所以说给孩子买寿险是孙子才能用得上。

如果想给自己的下一代有一个条件上的基本保障,建议给自己买寿险,寿险又分定期寿险和终身寿险。

寿险小贴士

1.为什么定期寿险和终身寿险价格会差这么远?

终身寿险,意味着终身肯定是需要赔付的。也就是他的赔付比例是百分百,所以终身寿的杠杆比较低。

定期寿险,一般是会保年轻的时候,就是自己有收入的那个阶段,退休前。这个时候人的生命表中的死亡率是特别低的,所以定期寿险的杠杆比较高,赔付比率可能只有千分之几、万分之几。

2.定期寿险作用是什么?

主要保的是在你是家庭顶梁柱时如果不幸病逝,那么有一笔保险金可以降低对家庭的打击。

3、 终身寿险作用是什么?

主要目的是为了给后代留一笔钱,李嘉诚就为他每个亲人都投了一份保额为1亿元的终身寿险,他家出生的宝宝从一出生就是亿万富翁。

搭配保险的几个原则

1、不要等

医疗类保险是有等待期的,一般医疗险1个月等待期,重疾险半年等待期,等待期内出险只会退还保费,不会承保。

举一个身边朋友的例子吧,身边一个朋友孩子已经一岁多了,去年年末的时候才想起来给孩子上了一款保险,但还没有过犹豫期时,宝宝开始发烧,查出来是川崎病,这种病没有孩子的人不太清楚,有孩子的应该都听过,是一个几乎只在儿童时期会生的大病,治疗花了十几万,但是因为保单还没过犹豫期没办法报销,不仅会影响这次无法保销,以后想投保有这个既往病史都很难有保险公司接收!

2、先保大人

中国很多家长都是在有孩子之后才有的保险意识,但是在给孩子各自搜寻合适保险的同时不要忘了先保自己。

孩子能健康平安长大有以下两个条:一个是孩子健康,一个是有足够的钱保证孩子的健康成长。这里家长就很重要了,家长是孩子的经济来源,如果家长倒下,把这个家拖垮了,孩子也不会在一个健康的环境中成长。

意外险+医疗险+重疾险对家长来说也是同样很必要的! 重疾险相对会贵一些,如果没有足够的资金预算,可以先买意外+医疗险,一年几百块钱搞定了。

给宝宝买保障型的产品,保额优先,买消费型还是返还型,契合自己的收入水平来看,爸爸妈妈的保障,必须要有!


买保险

一问一答

1.如果已经买了保险,但是看了文章之后,发现买的保险不太对,怎么办?

答:看是长险还是短险了,如果是短险的话一般费用不太高,可以直接买你需要的险种,不要因为这点钱拖延一年的好时机,如果是长险的话,应该费用会高一些,直接舍掉有些不划算,看你保的保额如何,可以适当配置增大保额,做为补充。

2.给宝宝买教育金、寿险有必要吗?

答:教育金有条件可以适当买一些,寿险如果是想惠利下一代给你自己保比较重要,给孩子买寿险,受益的是孙子……

3.怎样选择保险公司呢?

答:每一家保险公司都有他的优势,把各家优势组合起来最好,不要迷信一家保险公司。

4.保险公司破产我的保单没人赔付怎么办?

保险公司想要破产是非常非常难的,无论大小,国内的保险公司更是不允许破产的,在法律上都会有严格的限制,大家不必担心。


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